Darlehen ist ein Kreditvertrag bei dem ein Kreditgeber einem Kreditnehmer eine Geldsumme zur Verfügung stellt die zu vereinbarten Bedingungen zurückgezahlt wird. Bei Immobilien Hypothekendarlehen oder Grundschulddarlehen durch Sicherheit am Grundstück abgesichert, für die meisten Käufer entscheidender Schritt zum Immobilienerwerb, Konditionen von Eigenkapital Bonität und Zinsbindung abhängig sowie verschiedene Darlehensarten für unterschiedliche Bedürfnisse.
Darlehensarten
Annuitätendarlehen häufigste Form konstante monatliche Rate aus Zins und Tilgung mit fortschreitender Tilgung sinkt Zinsanteil steigt Tilgungsanteil Zinsbindung 5 bis 30 Jahre festgelegt, Volltilgerdarlehen feste Raten bis zur vollständigen Tilgung über gesamte Laufzeit Planungssicherheit. Endfällige Darlehen während Laufzeit nur Zinszahlung Tilgung am Ende in einer Summe oft durch parallel angespartes Produkt, Forward-Darlehen sichert heutige Konditionen für Finanzierung in der Zukunft Vorlaufzeit bis 60 Monate sowie Kombination verschiedener Darlehensarten möglich.
Konditionen und Kosten
Sollzins reiner Zinssatz auf Darlehen Effektivzins berücksichtigt alle Kosten Bearbeitungsgebühren Kontoführung aussagekräftigere Vergleichsgröße, Tilgung bestimmt Rückzahlungsgeschwindigkeit höhere Tilgung verkürzt Laufzeit reduziert Gesamtkosten erfordert höhere monatliche Belastung. Sondertilgungsrechte ermöglichen zusätzliche Zahlungen zur schnelleren Entschuldung meist 5 bis 10 Prozent jährlich kostenlos, Bereitstellungszinsen fallen an wenn Darlehen bereitgestellt aber nicht abgerufen wurde etwa während Bauphase 0,15 bis 0,25 Prozent monatlich sowie Nebenkosten in Finanzierungsrechnung einplanen.
Sicherheiten und Beleihung
Grundpfandrechte sichern Immobiliendarlehen Grundschuld oder Hypothek verschafft Kreditgeber Recht bei Zahlungsausfall Zwangsversteigerung zu betreiben, Beleihungswert liegt meist unter Verkehrswert Bank bewertet konservativ Beleihungsgrenze 60 bis 80 Prozent des Beleihungswerts. Je höher Eigenkapital desto bessere Konditionen 20 bis 30 Prozent Eigenkapital optimal, Vollfinanzierung ohne Eigenkapital möglich aber höhere Zinsen 0,3 bis 1 Prozent Aufschlag sowie zusätzliche Sicherheiten möglich Bürgschaft Lebensversicherung.
Absicherung und Förderung
Restschuldversicherung sichert Darlehen bei Todesfall Arbeitslosigkeit Arbeitsunfähigkeit Sinnhaftigkeit individuell prüfen Risikolebensversicherung oft kostengünstiger, Zinsbindung zur persönlichen Risikobereitschaft wählen lang gibt Sicherheit kurz gibt Flexibilität Anschlussfinanzierung rechtzeitig vorbereiten. Staatliche Förderprogramme zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse für energieeffizientes Bauen Sanieren Familien bestimmte Regionen KfW BAFA Länderprogramme Antrag meist vor Vorhabenbeginn sowie professionelle Beratung empfohlen Finanzierungspartner kennen aktuelle Programme.
Siehe auch: Annuität , Beleihungswert , Grundschuld