Forward-Darlehen ist ein Baufinanzierungsprodukt bei dem der Zinssatz für eine künftige Anschlussfinanzierung bereits heute festgeschrieben wird während die Auszahlung erst zum Ende der laufenden Zinsbindung erfolgt. Schützt vor steigenden Zinsen, bietet Planungssicherheit für gesamte Finanzierungsdauer sowie bis zu 66 Monate im Voraus abschließbar.
Funktionsweise
Abschluss während laufende Finanzierung noch läuft, Kreditgeber sichert Zinssatz für späteren Zeitpunkt zu, Auszahlung erst wenn alte Zinsbindung endet, keine doppelte Belastung. Forward-Periode Zeit zwischen Vertragsabschluss und Auszahlung 6 bis 66 Monate, je länger desto höher der Zinsaufschlag, Beispiel 36 Monate etwa 0,5 bis 0,8 Prozent Aufschlag sowie pro Monat 0,01 bis 0,03 Prozent.
Forward-Aufschlag
Komponenten Zinssicherungskosten Liquiditätskosten Risikoaufschlag Bankmarge. Beispielrechnung 12 Monate 0,2 bis 0,3 Prozent, 24 Monate 0,4 bis 0,6 Prozent, 36 Monate 0,6 bis 0,9 Prozent, 48 Monate 0,8 bis 1,2 Prozent. Konkret bei aktuellem Zins 3,5 Prozent und 36 Monate Forward ergibt etwa 4,0 bis 4,3 Prozent sowie Wirtschaftlichkeit abhängig von Zinserwartung.
Wann sinnvoll
Steigende Zinsen erwartet wenn Zinsen um mehr als Forward-Aufschlag steigen werden, bei niedrigem Zinsniveau absichern, Markterwartungen und EZB-Politik beachten. Hohe Restschuld wenn nach Zinsbindung noch große Summe offen, kleine Zinsänderung große Auswirkung auf Rate, Beispiel 200000 Euro 1 Prozent mehr Zins gleich 2000 Euro mehr pro Jahr. Planungssicherheit wichtig für Haushaltsplanung sowie kein Spielraum für höhere Raten.
Wann nicht sinnvoll
Fallende Zinsen erwartet Forward teurer als Markt, Aufschlag verloren, bei hohem Zinsniveau abwarten. Kurze Restlaufzeit wenn nur noch wenige Jahre Restschuld, Zinsänderung hat geringe Auswirkung, unter 5 Jahren meist nicht sinnvoll. Flexible Situation wenn Verkauf möglich Sondertilgungen geplant, Forward bindet an einen Kreditgeber sowie Vorfälligkeitsentschädigung bei Ausstieg.
Alternativen und Vergleich
Prolongation Verlängerung bei gleicher Bank ohne Aufschlag aber weniger Wettbewerb, oft teurer als Umschuldung. Umschuldung Wechsel zu anderer Bank günstigere Konditionen durch Wettbewerb, Grundbuchkosten etwa 0,5 Prozent Restschuld, lohnt sich oft trotz Kosten. Anbietervergleich Forward-Aufschlag pro Monat entscheidend, Interhyp Dr. Klein Check24 als Vermittler sowie mehrere Angebote einholen.
Siehe auch: Anschlussfinanzierung , Zinsbindung , Umschuldung