Rate bezeichnet die regelmäßige monatliche Zahlungsverpflichtung eines Darlehensnehmers zur Rückführung eines Kredits. Sie setzt sich aus Tilgungsanteil und Zinsanteil zusammen und bleibt bei Annuitätendarlehen über die Zinsbindungsfrist konstant.
Bestandteile
Tilgungsanteil: Reduziert die Restschuld, steigt bei Annuitätendarlehen kontinuierlich. Zinsanteil: Vergütung für Kapitalüberlassung, sinkt mit der Restschuld. Bei Annuitäten bleibt die Gesamtrate konstant, nur die Zusammensetzung ändert sich.
Berechnung Beispiel
Darlehenssumme 300.000 Euro bei 3,5 Prozent Zinsen und 2 Prozent Tilgung: Monatsrate = 300.000 × 5,5% / 12 = 1.375 Euro. Davon anfänglich 875 Euro Zinsen und 500 Euro Tilgung.
Ratenarten
Annuitätendarlehen: Konstante Rate, Standard. Tilgungsdarlehen: Fallende Rate durch konstante Tilgung. Endfälliges Darlehen: Nur Zinszahlung, Tilgung am Ende. Variables Darlehen: Rate passt sich Zinsentwicklung an.
Belastbarkeitsrechnung
Faustregel: Maximale Ratenbelastung 35-40 Prozent des Nettoeinkommens. Bei Familien 30-35 Prozent wegen höherer Lebenshaltungskosten. Bestehende Kreditverpflichtungen werden berücksichtigt. Sicherheitspuffer für unvorhergesehene Ausgaben einplanen.
Sondertilgungen
Auswirkungen: Entweder Laufzeitverkürzung bei gleicher Rate oder Ratensenkung bei gleicher Laufzeit. Üblich sind 5-10 Prozent Sondertilgung pro Jahr kostenfrei. Zinsersparnis durch reduzierte Restschuld.
Siehe auch: Annuitätendarlehen , Tilgung , Zinsbindung