Effektivzins ist die aussagekräftigste Kennzahl zur Beurteilung der Gesamtkosten eines Kredits. Berücksichtigt neben Sollzins auch Bearbeitungsgebühren Disagio Vermittlungsprovisionen und Nebenkosten, ermöglicht realistischen Vergleich verschiedener Darlehensangebote, schützt vor irreführenden Zinswerbungen, gesetzlich in Preisangabenverordnung geregelt sowie Banken zur Angabe verpflichtet.
Unterschied Sollzins
Sollzins auch Nominalzins genannt ist reiner Zinssatz auf Darlehenssumme berücksichtigt keine weiteren Kosten, Effektivzins rechnet alle preisbestimmenden Faktoren ein zeigt tatsächliche jährliche Belastung. Differenz kann erheblich sein bei hohen Nebenkosten oder Disagio, je größer Abweichung desto höher versteckte Zusatzkosten, bei seriösen Angeboten moderater Unterschied sowie Effektivzins verlässlichere Vergleichsgröße als Sollzins.
Enthaltene Kosten
Im Effektivzins enthalten Bearbeitungsgebühren Disagio Vermittlungsprovisionen laufende Verwaltungskosten des Darlehens, nicht enthalten Grundbuchkosten Notarkosten Schätzgebühren Versicherungsprämien da außerhalb Kreditvertrag. Bereitstellungszinsen für nicht abgerufene Darlehensbeträge oft nicht erfasst können Kosten erhöhen, Kontoführungsgebühren nicht immer eingerechnet, alle anfallenden Kosten bei Entscheidung berücksichtigen sowie vollständige Kostenübersicht anfordern.
Vergleich von Angeboten
Effektivzins als entscheidendes Vergleichskriterium verschiedener Banken, Angebot mit niedrigem Sollzins aber hohem Disagio kann teurer sein als höherer Sollzins ohne Nebenkosten, Effektivzins deckt Unterschiede auf ermöglicht fundierte Entscheidung. Mehrere Finanzierungsangebote einholen unabhängige Berater oder Vergleichsportale nutzen, wenige Zehntel Prozentpunkte Ersparnis summieren sich über Laufzeit zu erheblichen Beträgen sowie professioneller Vergleich lohnt sich.
Zinsbindung
Effektivzins gilt für vereinbarte Zinsbindungsfrist nach Ablauf Anschlussfinanzierung zu dann geltenden Konditionen, tatsächliche Gesamtkosten bis Volltilgung hängen von künftigen Anschlussfinanzierungen ab, Effektivzins der Erstfinanzierung nur Teil des Kostenbilds. Längere Zinsbindungen bieten Planungssicherheit können aber höhere Effektivzinsen haben als kurze, Mehrkosten sind Preis für Absicherung gegen Zinssteigerungen, Wahl nach Risikobereitschaft und finanzieller Situation sowie individuelle Beratung empfohlen.
Sondertilgungen
Sondertilgungsrechte ermöglichen vorzeitige Rückzahlungen über vereinbarte Raten hinaus verkürzen Laufzeit reduzieren Zinskosten, ausgewiesener Effektivzins berücksichtigt mögliche Sondertilgungen meist nicht da unklar ob genutzt. Flexible Darlehen mit Sondertilgungsrechten können geringfügig höhere Effektivzinsen haben, Mehrkosten durch Flexibilität und Einsparmöglichkeit gerechtfertigt, auf Sondertilgungsoptionen achten da Einkommenssituationen sich ändern sowie Gesamtkosten je nach Nutzung berechnen.
Siehe auch: Darlehen , Annuität , Disagio, Damnum