Annuität bezeichnet eine regelmäßige Zahlung in gleichbleibender Höhe die sowohl Zins als auch Tilgung enthält. Konstante Rate über Zinsbindung planbar kalkulierbar, Zusammensetzung ändert sich Zinsanteil sinkt Tilgungsanteil steigt, Anfangstilgung bestimmt Laufzeit höher schneller abbezahlt, monatlich zahlbar üblich, häufigste Darlehensform Baufinanzierung Deutschland sowie Planungssicherheit Hauptvorteil konstante Belastung.
Funktionsweise
Rate besteht aus Zins plus Tilgung konstant, Zinsanteil berechnet auf Restschuld sinkt kontinuierlich, Tilgungsanteil steigt entsprechend gleicht Zinssenkung aus, Gesamtrate bleibt gleich über Zinsbindungsfrist, monatliche Belastung konstant planbar sowie automatische Tilgungssteigerung eingebaut. Beispiel Darlehen 300000 Euro Zinssatz 3,5 Prozent Tilgung 2 Prozent, Annuität 5,5 Prozent gleich 16500 Euro Jahr, monatliche Rate 1375 Euro konstant, Jahr 1 Zins 10500 Euro Tilgung 6000 Euro, Jahr 20 Zins 5500 Euro Tilgung 11000 Euro sowie Restschuld sinkt auf circa 170000 Euro nach 20 Jahren.
Anfängliche Tilgung
Tilgungshöhe bestimmt Laufzeit bis Schuldenfreiheit, niedrige Tilgung lange Laufzeit hohe Gesamtkosten, hohe Tilgung kurze Laufzeit niedrige Gesamtkosten, empfohlen 2 bis 3 Prozent bei niedrigen Zinsen. Laufzeit bei 300000 Euro 3,5 Prozent Zins: 1 Prozent Tilgung circa 46 Jahre, 2 Prozent circa 28 Jahre, 3 Prozent circa 21 Jahre, 4 Prozent circa 17 Jahre sowie Unterschied erheblich Zinsersparnis Tausende Euro.
Zinsbindung und Sondertilgung
Zinsbindung üblich 5 10 15 20 Jahre wählbar, kurze Bindung niedriger Zins Risiko Anschluss, lange Bindung höherer Zins Sicherheit, nach Zinsbindungsende Anschlussfinanzierung notwendig, nach 10 Jahren Sonderkündigungsrecht gesetzlich § 489 BGB. Sondertilgung zusätzlich über Annuität hinaus, vertraglich vereinbaren meist 5 bis 10 Prozent jährlich, Restschuld sinkt schneller Laufzeit verkürzt sowie unbedingt vereinbaren Flexibilität wichtig.
Darlehensformen Vergleich
Klassisches Annuitätendarlehen konstante Rate Standard 80 Prozent aller Baufinanzierungen, Volltilgerdarlehen Rate so berechnet dass komplett getilgt keine Restschuld, Tilgungsdarlehen konstante Tilgung sinkende Zinsen Rate sinkt, Variables Darlehen Zinssatz schwankt mit Referenzzins EURIBOR Risiko hoch sowie Annuitätendarlehen empfohlen für meiste Finanzierungen.
Praktische Tipps
Mindestens 3 bis 5 Angebote einholen, Effektivzins entscheidend nicht Nominalzins, Tilgungspläne vergleichen Restschuld nach Bindung, Sondertilgung Tilgungssatzwechsel verhandeln, Finanzierungsreserve behalten nicht maximale Rate wählen, vor Zinsbindungsende 12 bis 24 Monate planen sowie bei Vermietung Zinsen voll absetzbar Werbungskosten.
Siehe auch: Anschlussfinanzierung , Tilgung , Sondertilgung