Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Ausgleichszahlung die Banken von Kreditnehmern verlangen, wenn ein Immobilienkredit vor Ablauf der vereinbarten Zinsbindung zurückgezahlt wird. Für Immobilieneigentümer, Kreditnehmer und Umschuldungswillige ist sie relevant, da sie die Kosten vorzeitiger Ablösung erheblich erhöht und Flexibilität einschränkt.
Rechtliche Grundlage
BGB Paragraph 490 Absatz 2 regelt Kündigungsrecht des Kreditnehmers nach 10 Jahren mit 6 Monaten Frist ohne Entschädigung, Paragraph 502 BGB regelt Entschädigung bei vorzeitiger Kündigung während Zinsbindung sowie berechtigtes Interesse kann Sonderkündigungsrecht begründen etwa Verkauf bei Scheidung.
Berechnung der Entschädigung
Aktiv-Passiv-Methode vergleicht ursprüngliche Kreditzinsen mit aktuell erzielbarer Wiederanlagezinsen, berücksichtigt Restlaufzeit und Restschuld, üblich bei variablen Krediten sowie meist höhere Entschädigung. Aktiv-Aktiv-Methode vergleicht ursprüngliche Zinsen mit aktuellen Neukundenzinsen, kundenfreundlicher meist, geringere Entschädigung sowie bei Verbraucherkrediten anzuwenden.
Höhe der Entschädigung beträgt typisch 1 bis 10 Prozent der Restschuld abhängig von Zinsdifferenz zwischen Vertragszins und aktuellem Marktzins, Restlaufzeit je länger desto höher sowie Restschuld als Bemessungsgrundlage. Beispiel zeigt Restschuld 200000 Euro, Vertragszins 4 Prozent, aktueller Marktzins 2 Prozent, Restlaufzeit 8 Jahre ergibt Entschädigung etwa 12000 bis 16000 Euro je nach Berechnungsmethode.
Ausnahmen ohne Entschädigung
Kündigung nach 10 Jahren mit 6 Monaten Kündigungsfrist nach Paragraph 489 BGB entschädigungsfrei, gilt auch bei 15 oder 20 Jahren Zinsbindung nach 10 Jahren möglich, Fristbeginn ab vollständiger Auszahlung sowie schriftliche Kündigung erforderlich. Fehlerhafter Widerruf wenn Widerrufsbelehrung fehlerhaft war bei Vertragsschluss, Widerrufsfrist von 14 Tagen kann ewig laufen, Immobilienkredit kann nachträglich widerrufen werden bis zu 10 Jahre sowie Rückabwicklung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Siehe auch: Umschuldung , Darlehen , Zinsbindung